Víte, proč byste měli svým ratolestem založit dětský účet a kdy na to nastává vhodná chvíle? Podle jakých kritérií by se měli rodiče při výběru bankovního účtu pro potomky řídit? A k čemu by dětský účet rozhodně sloužit neměl?
Finanční vzdělání začíná v rodině
Finanční gramotnost Čechů není na příliš vysoké úrovni. Třetina lidí má úspory maximálně na čtvrt roku dopředu. Jakž takž ještě porozumíme produktům spoření na stáří. V investicích se pak orientuje už ale skutečně málokdo.
Nejméně si v otázce financí poradí mladí lidé bez vysokoškolského vzdělání. Ze střední školy jsou hozeni přímo do praxe, aniž by měli zkušenosti s nakládáním s penězi.
Většina lidí se naučí hospodařit s financemi v rodině. Rodiče by se proto měli snažit, aby jejich děti porozuměly fungování peněz již od raného věku, aby později nebyly nepříjemně překvapeny.
Kdy začít s finanční výchovou?
Už tříleté děti mohou porozumět pojmům, jako je „utrácení“ a „spoření“. Postupem času se děti dozvídají, že je potřeba peníze vydělávat, aby se mohlo platit za jídlo, oblečení, ale i bydlení. Předškolní děti by tedy měly mít zhruba ponětí o příjmech a výdajích rodiny. Zároveň je dobré jim vysvětlit, proč je potřeba na některé věci šetřit.
Někteří psychologové tvrdí, že do sedmi let si dítě vytvoří vztah k penězům, který jej pak bude provázet celý život. V tomto věku by mělo také rozumět tomu, že některé náklady jsou nutné a jiné zbytné.
S vysvětlováním, jak je to s penězi , by tedy rodiče měli začít skutečně brzy. Postupně by měli děti naučit, jak si své výdaje hlídat. Začít samozřejmě mohou tak, že dávají dítěti mince a bankovky do prasátka.
Kdy je ale vhodná doba, aby dítěti pořídili bankovní účet?
Dětský účet jako výchovný prostředek
V dnešní době existují peníze především v digitální podobě. Rodiče využívají platební karty či internetové bankovnictví. Pro děti je pak těžší pochopit, jak vlastně takové virtuální peníze fungují. Dětské konto mohou rodiče využít jako učební pomůcku, díky které se děti seznámí se světem financí pod dohledem dospělých.
Díky účtu se také naučí bankovní terminologii. Budou vědět, co je to vklad, transakce, zůstatek na účtu, úrok nebo třeba trvalý příkaz. Otevře se jim tak zcela nový svět.
Vlastní účet pomáhá dětem k finanční nezávislosti na rodičích. Mají kontrolu nad svými penězi, mohou se sami rozhodnout, za co je utratí. Měli by se však také naučit, že peníze mohou dojít, pokud s nimi budou zacházet nerozvážně.
V současnosti nabízí bankovní účet pro děti do 15 let banka Creditas, UniCredit Bank, mBank, Fio banka, Komerční banka, ČSOB, Česká spořitelna nebo Moneta. Při rozhodování, který zvolit, můžete vycházet ze srovnání bankovních účtů pro děti.
K čemu slouží účet pro děti?
Před založením dětského účtu byste si měli ujasnit, proč jej vlastně chcete dítěti pořídit. Většina rodičů tak řeší kapesné, které by museli dávat dítěti pravidelně v hotovosti. Takto mohou vložit jednou za čas na účet větší částku. Dítě je pak jištěno, pokud má nečekané výdaje.
Někteří lidé zakládají dětské účty jako formu spoření. I když mají mnohdy lepší úroky než běžné účty, nejsou dětská konta vhodným spořícím produktem, protože většinou ani nepokryjí inflaci. Nicméně výhodou dětského účtu zůstává, že si peníze může dítě kdykoliv vybrat. Může také sledovat, jak si postupně spoří. Dětský účet může vyhovovat například prarodičům, kteří chtějí sem tam vnukům zaslat nějaký finanční obnos jako dárek.
Podle čeho vybrat dětský účet?
Existuje několik parametrů, podle kterých lze dětský účet vybrat. Ideálně by měl být účet pro děti zdarma. Měl by tedy být bez poplatků za vedení účtu, za vystavení karty, za používání internetového bankovnictví či zasílání výpisů. Dětský účet není nutností, není proto vůbec třeba, abyste za něj ještě bance platili. Dejte si pozor na skryté poplatky, například za provádění elektronických plateb či nastavování limitů.
Dispozice s penězi
Jedním z důležitých faktorů je snadná dispozice s účtem. K účtu by měla být ideálně platební karta, se kterou se dá normálně platit v obchodě. Mít účet bez ní je pro dítě většinou zbytečné. Může pak maximálně sledovat kolik peněz má, ale hospodařit se s nimi nenaučí. I tak některé banky k dětskému účtu karty nenabízí či omezují jejich funkce na výběry z bankomatu. Pro starší děti přitom může být podstatná i možnost platby mobilním telefonem.
Přehledné internetové bankovnictví je rozhodně plus. Některé banky umožňují dětem třeba i plánovat rozpočet nebo nabízejí různé jiné analytické nástroje.
Výběr z bankomatu
Zvažte, zda bude dítě potřebovat vybírat z účtu hotovost. Pak by jedním z kritérií pro výběr měla být i dostupnost bankomatů. Výběr zdarma z bankomatu banky by měl být samozřejmostí, zjistěte si ale i to, kolik stojí výběry z bankomatů cizích.
Doplňkové služby dětského účtu
Bankovní účet je vhodné dítěti zařídit ve stejné bance, ve které máte běžný účet sami. Budete pak mít finance potomka lépe pod kontrolou. U dětských účtů může rodič klasicky nastavovat různé limity a omezení, aby dítě najednou neutratilo celý obnos. Některé banky vám zašlou při odchozí platbě informační SMS zprávu či e-mail.
Banky se často snaží nakládat na různé bonusy či doplňkové služby jako je úrazové pojištění, slevy u partnerů, hračky apod. Dobře však zvažte, zda se vám tyto „nadstandardy“ skutečně vyplatí.
Pro banku je vždy výhodné získat nového klienta, zvlášť když jde o dítě. Češi jsou konzervativní a neradi banky mění. Vždy se proto dobře seznamte se všemi podmínkami účtu. Vysvětlete je i svým dětem.
K čemu dětský účet neslouží
Ocitli jste se ve finančních problémech a přemýšlíte, jak zabránit exekutorům, aby se dostali k vašim penězům? Oblíbenou „fintou“ je vložit peníze právě na dětský účet. Mnoho dlužníků si totiž myslí, že, když je vlastníkem účtu dítě, nemohou na něj věřitelé nijak dosáhnout.
Nicméně, úřady snadno zjistí, že k účtu má rodič dispoziční právo, tedy že s prostředky na něm může snadno nakládat a posílat si na něj například mzdu. Dlužníkovi pak hrozí, že bude stíhán za trestný čin maření výkonu úředního rozhodnutí.
Své dítě pak může navíc uvést do problémů, protože z něj udělá svého poddlužníka. Na dětský účet pak také může být vydán exekuční příkaz. Po dovršení dospělosti pak potomci zjistí, že na jejich jméno rodiče nadělali dluhy.
Banky jsou si samozřejmě vědomy, že zde existuje riziko zneužití dětských účtů k ukrývání peněz. Ačkoliv nemohou rodičům zabránit v tom, aby na účet posílali vlastní mzdu, mohou tyto skutečnosti na dotaz exekutorům sdělit. V případě, že zjistí, že jsou účty využívány k těmto účelům, mohou navíc klientům účty vypovědět.